Не забыть бы

В этом году мне впервые в жизни пришлось заплатить подоходный налог самостоятельно, а не только почитать справку 2-НДФЛ выдаваемую бухгалтерией.
Оказывается, что процесс этот сейчас достаточно прост. С сайта www.nalog.ru скачивается программа, в ней легко и просто все заполнить, да и неправильно заполнить она не даст. После этого декларацию можно распечатать, посмотреть свою задолженность и оплатить ее. Жаль, что программа не может самостоятельно сформировать платёжку, что бы не приходилось искать реквизиты на том же самом сайте налоговой. Там же можно записаться в электронную очередь на прием в инспекцию. В понедельник увижу насколько хорошо работает эта электронная запись.

Но самое интересное не в этом. А в подробностях которые всплыли в процессе.
Факт всем известный — когда работодатель выплачивает вам заработную плату он самостоятельно платит налог на доход в бюджет, в размере 13%. Когда предприятие — эмитент акций выплачивает дивиденды — оно опять же самостоятельно платит налог на доход, правда уже в размере 9%.
Первое что всплыло — это то, что один из эмитентов неправильно заплатил налог, и мне пришлось доплатить 22 рубля.
Если бы это всплыло в налоговой, без моей помощи, то подозреваю, что я узнал бы об этом только после того, как меня уже оштрафовали:-)
Самое интересное в том, когда не вы должны заплатить деньги государству, а государство должно вернуть вам уже уплаченный налог.
Почти все знают, что вам должны возместить налог в случае покупки недвижимости или строительства недвижимого объекта. Но вряд ли такие покупки осуществляются каждый год. Гораздо интереснее некоторые другие пункты о которых я узнал только в процессе внимательного изучения программы.

Налог на доходы физических лиц подлежит возврату еще в нескольких гораздо чаще встречающихся случаях.
1. Деньги потраченные на лечение ( в том числе и на лекарства)
2. Деньги потраченные на дорогостоящее лечение.
3. Деньги потраченные на программы добровольного медицинского страхования.
4. Деньги потраченные на обучение.

Я не разбирался с тем, что такое дорогостоящее лечение, и с обучением.
Но возместить 13% из денег потраченных на лечение достаточно просто. Для этого нужно сохранить все договора, чеки и квитанции. Указать в декларации потраченные деньги и приложить к ней копии этих документов. По прошествии 3 месяцев, которые указанные вами данные будут проверяться, ( наше государство редко торопится расставаться с полученными деньгами) вам вернут часть уплаченного подоходного налога.

С перечнем услуг траты на которые подлежат возмещению можно ознакомиться здесь:Перечень услуг в области здравоохранения
Ну и конечно учреждение, в котором осуществлялось лечение, должно иметь соответствующую лицензию.

ПИФы бывают разные.
Самое простое различие это фонды акций и фонды облигаций. Рассматривать разнообразные специализированные фонды я не буду, поскольку это потребует хотя бы какого-то общего анализа на тему, почему я выбрал именно этот фонд, а не какой-то другой. Проводить подобного рода анализы я не умею, поэтому буду рассматривать только два фонда: «Илья Муромец» — фонд облигаций и «Добрыня Никитич» — фонд акций. Раньше эти ПИФы принадлежали компании «Тройка-Диалог». Сейчас Тройка продала эти фонды Сбербанку, но политика их, как я понял из описания, не изменилась.
Continue reading »

Кроме уже рассмотренных финансовых инструментов есть еще один общеизвестный, но пользующийся очень дурной репутацией, и на мой взгляд незаслуженно. Хотя и есть причины. Я говорю о ценных бумагах.

Для начала предлагаю разобраться в том, какие виды ценных бумаг существуют и в чем их отличия.
Continue reading »

Теперь рассмотрим золото.

Это гораздо более интересный актив. Золото было мерой стоимости практически всегда.

Но цена золота появилась гораздо позже. Фактически окружающая сейчас нас финансовая система начала формироваться в начале 18 века в Лондоне.

В начале 17 века Лондон стал центром по торговле металлами.
В 1696 г. Банк Англии придал золоту большую роль и ввёл неформально первый в мире золотой стандарт. Это привело к Великой Перечеканке, когда стали чеканить для регулярного обращения больше золотых монет вместо серебряных. В начале 18 века Лондон закрепил за собой статус международного центра по торговле золотом. В 1717 г. сэр Исаак Ньютон, тогда ещё мастер монетного двора, установил цену на золото в 4,24 фунта стерлингов за одну тройскую унцию. Эта цена оставалась неизменной на протяжении 200 лет.

В начале 18 века Лондон закрепил за собой статус международного центра по торговле золотом. В 1717 году сэр Исаак Ньютон, тогда ещё мастер монетного двора, установил цену на золото в 4,24 фунта стерлингов за одну тройскую унцию. Эта цена оставалась неизменной на протяжении 200 лет.

В течение 19 века другие страны тоже стали важными участниками рынка золота. Золотая лихорадка в Калифорнии, а также новые открытия месторождений золота в Австралии и Южной Африке дали толчок к поставкам золота по всему миру. Рост торговли золотом обошёл Лондон стороной.

В конце 19 века несколько стран официально ввели золотой стандарт, из-за чего Лондон потерял свою главную роль как мировой центр торговли золотом. Банк Англии поставил себе цель вернуть Лондону роль мирового центра по торговле золотом.

В 1919 г. Банк Англии подписал соглашение с семью золотодобывающими компаниями из Южной Африки о поставке их золота в Лондон для аффинажа. Эти золотодобывающие компании согласились продавать всё своё золото через банковский дом Ротшильда. Цену на золото устанавливали пять банков-участников рынка. Так появился Лондонский фиксинг на золото.

На сегодняшнем рынке золота, которое торгуется на нескольких биржах в физическом виде и в виде деривативов, цена на золото определяется ежедневно. Так называемый Лондонский фиксинг является эталоном цены на золото по всему миру.

С тех пор в процессе установления фиксинга на золото многое изменилось. Первоначальные банки-основатели фиксинга больше не участвуют в этом процессе. Банк Ротшильда был последним, кто передал своё председательство в 2004 году.

Теперь фиксинг на золото определяют следующие банки: Deutsche Bank, Société Générale, HSBC, Scotia Mocatta и Barclays Capital. Председательство в золотом фиксинге переходит от одного банка к другому каждый год. Фиксинг на золото устанавливается в трёх валютах за одну тройскую унцию: доллары США, фунт стерлингов и евро. Так как доллар является мировой резервной валютой, то чаще всего цена на золото определяется в долларах США.

Публиковать какой нибудь график цены на золото я не хочу. Это не имеет никакого смысла, поскольку до отмены золотого стандарта все цены стояли на месте, С отменой золотого стандарта мы можем увидеть в этих графиках только выражение реального уровня инфляции валют по отношению к золоту. И последний скачок цен на золото подтверждает что количество бумажных денег в мире здорово увеличилось за последнее время.
Могу только сказать, что за последние 10 лет цена на золото увеличилась почти в 10 раз.

Часть 1
Часть 2
Часть 3
Часть 4
Часть 5
Часть 6

Депозиты — это конечно здорово, но вопрос инфляции остается открытым. Хочется ведь не только добавлять средства в копилку, но и постараться сделать так, чтобы уже накопленное не съедалось инфляцией. Времени впереди достаточно много — лет 10, как минимум.
Депозиты это хорошо — но инфляцию они не обгоняют практически никогда. А девочка наша, как мы помним, не глупая, понимает это очень хорошо. Посидела она, подумала. ПИФы, акции, облигации — непонятно это все, и соответственно страшно. Что делать непонятно, но явно что-то надо. И вспомнилась ей извечная человеческая ценность — драгоценные металлы. Благо и инструмент есть достаточно удобный — обезличенный металлический счет (ОМС).
Но держать все свои сбережения в одном месте — это не выбор разумного человека, поэтому немного поразмыслив она решила, что половина денег будет лежать на депозите, а половина на ОМС, и в конце каждого года она будет пересчитывать сумму на депозите и сумму на ОМС и уравнивать эти числа. Не подорожает сильно золото или подешевеет — купит побольше, а окажется, что сильно подорожало — продаст часть и вернет деньги на депозит. В любом случае больше половины не потеряется.

Рассматривать данную идею будем в диапазоне 2002-2012. К сожалению, только начиная с 2002 года мне удалось найти данные о котировках ОМС Сбербанка, а он начал оказывать услугу по ведению ОМС первым в нашей стране.

И вот что у нас получается. Если будет открыт ОМС в золоте. И ежегодно ( с учетом накопленного на депозите) будет уравниваться сумма которая лежит на депозите и сумма которая в данный момент вложено в золото — то по итогам 10 лет наша девочка сможет накопить 1’269’000 рублей. Если вместо ОМС в золоте она откроет счет в серебре то по истечении 10 лет ее баланс составит 1’579’651 рубль.
Неплохой результат? Правда ей придется раз в год идти в банк и 8 раз снимать деньги с депозита и идти в другой банк и класть деньги на ОМС, а 2 раза продавать часть металла с ОМС и класть деньги на депозит. Но каждый ее поход будет приносить ей 30’000 рублей в случае золота, и 59’000 в случае серебра, что вполне окупит всё беспокойство. ( в сравнении с доходом просто от депозита)

Но ведь если можно получить больше — почему бы не попробовать получить все?:-)
Можно. Если каждый месяц на откладываемые 4500 покупать золото, то по истечении 10-ти летнего срока металл лежащий на счету будет стоить 1’862’292 рубля. А если на эти деньги покупать серебро, то можно стать владельцем 76 килограмм серебра суммарная стоимость которого будет составлять 2’139’846 рублей.

А самое интересное заключается в том, что существует способ используя этот способ получить больше дохода, при уменьшении количества совершенной беготни.
Весь год никто никуда не бегает, а просто откладывает свои 4500 рублей на депозит. 50’000 первоначальных накоплений делятся пополам и на каждые 25’000 открывается ОМС в золоте и серебре.
В конце каждого года девочка садится дома и считает сколько сейчас стоит метал хранящийся на ее счетах, и после этого накопившуюся за год сумму делит таким образом чтобы денежная стоимость металла хранящегося на каждом ОМС снова была одинаковой. Если вдруг какой-то из металлов подорожал так сильно, что накопленных за год денег не хватает — продается часть этого металла.
Никаких сидений над котировками, никакого анализа ситуации — ничего этого нет. Просто каждый год 25, скажем, декабря, производятся эти нехитрые подсчеты и делается ребалансировка.

Результат такой деятельности составит 2’117’325 рублей. Немного меньше чем если бы она ежемесячно докупала серебро на 4500 рублей. Но гораздо лучше чем докупка золота. А количество совершенных телодвижений — гораздо меньше, все раз в год надо придти в банк.

А теперь самое интересное. Если бы наш мальчик, который купил квартиру, на имеющиеся у него 1’500’000 миллиона в 2002 году купил бы не квартиру, а серебро и золото.И ребалансировал его в соответствии с теми правилами что я описал выше. То в конце 2012 года у него в собственности имелось бы металла на 12’489’000 рублей. Квартира, напомню стоила бы 8’000’000, а суммарный доход от стоимости квартиры и аренды за 10 лет составил бы 11’600’000.
Т.е. вот первый способ которым можно было бы получить больше дохода, чем от покупки квартиры и сдачи ее в аренду.
На этом тему о фантастической доходности недвижимости предлагаю считать полностью закрытой и больше к ней не возвращаться. Недвижимость только что проиграла самому консервативному способу сбережения — драгоценным металлам.

Часть 1
Часть 2
Часть 3
Часть 4