Ссылка на первую часть
Ссылка на вторую часть
Если мы рассмотрим абстрактную девочку в 25 лет окончившую институт и нашедшую себе работу на 45000 в месяц ( высокая зарплата понимаю:-), но мы будем считать, что сумма которую она откладывает, не меняется со временем). Живет она с родителями, а может и снимает комнату где-то в Подмосковье. Своей квартиры у нее нет, первоначального взноса тоже, так что до возможности ипотеки еще очень и очень далеко. И вот эта девочка получила первую 13 зарплату, и вдруг задумалась о будущем, открыла депозит на 50000 и начала ежемесячно переводить туда 4500 рублей. Капитализацию процентов будем считать по итогам года. А процентную ставку установим на уровне 10% годовых. Такая ставка при рассмотрении 10-ти летнего периода, например, вполне достижима. В среднем, конечно. Бывали периоды и более низких, а бывали и более высоких.
Так вот. Через 20 лет на депозите этой, уже женщины, будет лежать 3’461’000, а ее ежемесячный доход составит 26’474 рублей.
А через 30 лет, как раз к 55 пенсионным годам, ее прибавка к пенсии составит ежемесячно почти 75’000 при сумме лежащей на депозите в 9,8 миллионов, которую вполне можно завещать детям или внукам.:-)
Вы знаете пенсионеров, которые сейчас получают пенсию в 75’000? Я уверен, что они есть, но вряд ли кто-то из наших родителей будет получать подобную пенсию.
А знаете, что такое 4500 рублей в месяц? Это круассан и чашечка кофе в кафе с утра:-)
У этого плана тоже есть свои недостатки. Во первых мы не учитываем инфляцию, а за 30-ти летний период она составит очень не маленькую цифру. Так же мы не учитывали возможные банковские кризисы, за прошедшие 30 лет, по крайней мере 1 раз государство вкладчиков кинуло. Правда не это государство, но память об этом сильна:-) И гарантий, что это не повториться — нет.
Зато абсолютная простота. Пролонгировать вклад можно не выходя из дома, да и деньги через клиент-банк переводятся элементарно.
Ну а если мы предположим что девочка у нас не глупая, а она не может быть глупой, раз в 25 лет задумалась о пенсии, то она вполне может позволить увеличивать на 10% каждый год, и свою зарплату, и сумму своих отчислений. И даже если она будет делать это только первые 10 лет, и потом остановится на сумме отчислений в 10’000 рублей в месяц, то к 55 годам она подойдет с 15,5 миллионами на счету и 118’000 ежемесячного дохода. А через 10 лет у нее на счету будет 5,2 миллиона, а ежемесячный доход составит 40’000 рублей. Цифры, на мой взгляд — абсолютно фантастические, но эксель редко врет, а расчеты я несколько раз проверил и могу прислать желающим.
Если рассмотреть последние 10 лет и предположить, что в последующие 20 ничего не изменится, как мы предполагали при рассмотрении покупки квартир, то получается удивительная вещь. Наша девочка, оказалось, не сильно отстала от мальчика. Да, ее пассивы немного меньше, зато ее активы немного больше. Но она не обладала тем, очень редким, стартовым капиталом который был у Феди. И риски которые она несла были существенно меньше, ведь ее никто не заставлял хранить все свои деньги в одном банке на одном единственном депозите. Если помнить о системе страхования вкладов, то вполне можно найти 30 вполне надежных банков в каждом из которых держать вклад около полумиллиона. И даже если разорялся один из банков в котором лежали деньги, и они пропадали — все остальное оставалось в целости и сохранности. Хотя ей пришлось откладывать часть зарплаты, а Федор жил на полную катушку. Но эта стратегия доступна любому человеку в любой точке нашей страны, пусть и откладывается ежемесячно не 4 тысячи, а хотя бы 500 рублей.
И если вам кажется, что 10% по вкладу эта несерьезно, то цифры говорят нам следующие. Если 10 лет откладывать 4,5 тысячи рублей под подушку (+первоначальные 50’000 рублей) то под подушкой окажется 590’000 рублей. А если действовать по нашему плану то на счетах будет лежать 987’662 рублей. Разница почти в 2 раза, при том, что в рулетку никто не играл 🙂